El 71,8% de los préstamos informales en las tres principales ciudades de Ecuador (Quito, Guayaquil y Cuenca) se realizan por montos menores a USD 500; y, en promedio, el interés anual que cobran los prestamistas informales, conocidos como chulqueros, es de 1.238% en promedio al año. Estos son algunos de los hallazgos que se desprenden del estudio “Impacto del mercado de financiamiento informal en Ecuador”, realizado por Equifax Ecuador, empresa global de Big Data y Analítica, que brinda los servicios de buró de crédito en el país, en alianza con el economista David Castellanos, consultor independiente.

QUITO – Agosto, 2021 – El estudio “Impacto del mercado de financiamiento informal en Ecuador” se realizó mediante 113 entrevistas a profundidad de manera presencial, en las ciudades de Quito, Guayaquil y Cuenca a personas que han accedido a préstamos informales (chulco). Se trata de un análisis llevado a cabo por el economista David Castellanos, en alianza con Equifax.

Este estudio permitió identificar que siete de cada diez personas que acceden a préstamos informales (71,8%) buscan montos menores a USD 500; mientras que, el 41,3% de esta población dijo que debe pagar la totalidad del dinero recibido de 30 días o menos.

Si se analiza la periodicidad de los ingresos de estas personas, seis de cada diez entrevistados dijeron que el dinero que perciben por su actividad económica lo obtienen de forma diaria; es decir, estas personas están trabajando al día para el pago de los préstamos informales, lo cual limita su desarrollo y la posibilidad de generar ahorro.

El grupo social más afectado por el chulco es el de las mujeres cabezas de hogar, el 52,7% de quienes acceden a préstamos informales pertenecen a este segmento de la población. Las personas de ingresos más bajos también están entre quienes más dinero reciben del chulco.

Por otro lado, la desinformación caracteriza a las personas afectadas por el chulco. La percepción de los entrevistados es que pagan una tasa de interés más baja de lo que realmente costean. El 64,56% de los entrevistados creía que su tasa de interés era de 10% a 20% mensual, pero la realidad era otra.

De acuerdo con este estudio, las personas que reciben dinero del chulco se comprometen con tasas de interés muy elevadas, lo que demuestra que el problema alrededor del crédito no es la tasa de interés, sino su acceso. En promedio, quienes reciben estos préstamos pagan un interés diario de 3,44%; es decir, de 103% mensual y de 1.238% anual, como promedios.

Las entrevistas además permitieron identificar que el dinero obtenido mediante préstamos informales en su mayoría se utiliza como capital de trabajo (41,84%) y gastos familiares como alimentación, servicios básicos y pago de deudas en casas comerciales (30,93%).   

Entre los riesgos a los que se enfrentan quienes reciben dinero del chulco están cobros diarios adicionales como penalidad, así como amenazas. El 42,86% de los entrevistados dijo que, si se atrasan, los prestamistas informales cobran un valor adicional por día de atraso y el 19,05% mencionó que los prestamistas suelen esperar un día de atraso, pero luego cobran el doble de la cuota. Esto significa que seis de cada diez personas se arriesgan a pagar montos más altos de lo que en realidad debían por incurrir en atrasos.

Estos hallazgos demuestran que, pese a un interés que puede superar el 1200%, las personas ven en el chulco una posibilidad de financiamiento, lo que pone en el debate la necesidad de más estrategias de inclusión financiera conjuntas, que tomen en cuenta las particularidades del momento actual y permitan el acceso al crédito en función de las necesidades y características de la población.

El estudio “Impacto del mercado de financiamiento informal en Ecuador”, se suma a otras iniciativas que Equifax ha impulsado en los últimos años como un aporte para comprender de mejor forma los fenómenos de la economía nacional. En conjunto con la Universidad Andina Simón Bolívar se desarrolla el primer Barómetro de la Inclusión Financiera del Ecuador; asimismo, la firma cuenta con un Indicador de Impacto y Recuperación que permite analizar el estado de la liquidez de 8 millones de personas (antes y en medio de la pandemia) de acuerdo con la industria en la que se desempeñan. Además, el documento de análisis “Covid-19 y sus implicaciones en el sistema financiero” fue elaborado junto con la Red de Instituciones Financieras de Desarrollo del Ecuador.